在經(jīng)歷了以現(xiàn)金支付為主、銀行卡支付主導和第三方代理支付爆發(fā)式增長的階段后，我國支付市場形成了由央行、金融機構及若干新型力量復合構成、共同參與的嶄新格局。從滿足電子商務快速增長的支付需要，到適應高頻交易的支付變化，再到應對全天候、零散化和日?；灰椎闹Ц短魬?zhàn)，“便捷性”是支付改革主導性目標、動態(tài)性標準和趨勢性力量。由此，支付改革在移動支付、第三方代理支付、刷臉支付等各種新型方式的突破與推動中不斷深化。只是，在協(xié)調(diào)“便捷性”與“安全性”關系上，由于多種原因?qū)е缕浣y(tǒng)一性不夠，積累了一些問題并正影響與牽扯結果性效力。因而，支付改革亟待加快推進系統(tǒng)集成。

支付改革的系統(tǒng)集成，就是放大和鞏固已取得市場成果的過程，這是基于補短板與弱項的過程，尊重市場規(guī)則與回歸支付本源的過程。“便捷性”體現(xiàn)開放的支付趨勢，更體現(xiàn)在合作的支付狀態(tài)中，不同市場參與主體的分享而不是獨占或掠奪客戶。

由于市場支付主體之間尚未形成實質(zhì)性相對平等的角色地位關系，支付過程中的風險因素常常通過主體地位的不平等關系來騰挪，當前部分支付的“便捷性”是利用市場階段性不足、局部性漏洞來實現(xiàn)的。換言之，部分市場支付主體缺少“安全性資格”，是一種“依附性”存在。還有，不同參與主體對風險標準的價值判斷尺度差異較大，而支付產(chǎn)品、手段“同質(zhì)化”嚴重，存在若干安全性保障不夠的“便捷性”支付空間、手段和形式，支付市場部分隱患和風險被隱藏、延緩和積累了下來?！鞍踩浴钡娜笔Щ蛉蔽唬瑢е虏糠质袌觥爸Ц缎庞脛?chuàng)造化”泛濫，支付業(yè)務被變異成融資業(yè)務，支付“便捷性”蛻變成融資便利的手段，支付流量增長演變成盈利的判斷標準，某些便捷性支付更背離了支付的本源。曾一度火爆并失序的P2P業(yè)務，就是最典型的表現(xiàn)。

支付改革是金融改革的重要組成部分，并起著基礎性、保障性和支撐性作用。因此，無論是從鞏固已有成果還是從消除潛在隱患來看，加快推進支付改革的系統(tǒng)集成，先要在堅持便捷性與安全性的有機統(tǒng)一中，處理好市場主渠道與新興渠道、開放性與公正性，局部突破與整體協(xié)調(diào)等關系，放大、疊加和優(yōu)化支付改革的綜合效應。進而充分發(fā)揮金融機構主要是商業(yè)銀行的主導作用，確保支付改革過程穩(wěn)定、環(huán)節(jié)安全，動態(tài)融合新興力量主要是第三方公司的創(chuàng)新優(yōu)勢，增多支付改革的創(chuàng)新因素、活躍力量和市場連接方式，系統(tǒng)釋放監(jiān)管部門的市場“吹哨”效應，規(guī)范市場的前置性、過程性和長期性管理，形成支付改革的系統(tǒng)集成合力。

作為我國支付市場的主體與主要力量，商業(yè)銀行包括中國銀聯(lián)等機構應全面梳理、系統(tǒng)反思、統(tǒng)籌謀劃，重點突破，既過濾因為過度追求“便捷性”帶來的支付手段的無序化、極端化和短期化現(xiàn)象，又改善因過于強調(diào)“安全性”產(chǎn)生的支付方式的機械性、保守性和被動性狀況。促成新興支付對象及力量的動態(tài)融合，無論在操作系統(tǒng)的技術端口還是在具體業(yè)務的合作方式中，留足對接“窗口”、通道與空間，體現(xiàn)公正性、開放性與互惠性的精神，既不簡單拒絕又不硬性嫁接，形成良性競爭的業(yè)態(tài)。

非銀行新型市場對象是支付市場的新興力量，在鼓勵、支持和推動眾多的新型市場主體加入支付體系的同時，應盡力發(fā)揮其運用與融合互聯(lián)網(wǎng)技術的優(yōu)勢，堅持在細化和細分市場中有序競爭和壯大支付業(yè)務，注意支付“便捷性”的理性邊界和“安全性”的容忍空間，不游離整體支付體系的約束，遵守共性的運行規(guī)則，不背離支付屬性的本質(zhì)，既補好主體支付渠道難以滲透的市場“空白點”，又增多和豐富傳統(tǒng)支付對象的體驗感受，深耕市場與客戶，并主動做到把這一過程與主流支付系統(tǒng)的融合與對接。堅持從增加支付流量中尋找新的商業(yè)模式和盈利模式，注意避免和克服“支付的信用創(chuàng)造化”現(xiàn)象，注重關鍵技術的引領與突破，從技術運用的附加值提升和市場客戶的深度開發(fā)中，拓展自身存在與發(fā)展的新空間、新領域，趨勢性促進支付體系整體質(zhì)量的提升。

為了促進不斷創(chuàng)新和豐富的市場支付手段、形式和模式，使之生長出更多的理性化、變化性和長期性因素，市場監(jiān)管部門尤須堅持法治化監(jiān)管、變化性監(jiān)管與差異化監(jiān)管的協(xié)調(diào)，進一步細化市場門檻的管理標準，并實施動態(tài)優(yōu)化和主動調(diào)整，使支付改革系統(tǒng)集成的主體對象持續(xù)優(yōu)化。通過進一步完善基礎性設施、支持性手段等市場環(huán)境的建設，在開放性與安全性統(tǒng)一基礎上，把各類市場主體的實踐創(chuàng)新成果包容到整體支付體系與框架中，以確保支付改革系統(tǒng)集成的結構不斷合理。在進一步強化“治亂”力度的同時，注意不同監(jiān)管要求與手段之間的貫通銜接，增強監(jiān)管的針對性、權威性與有效性，建立與司法部門聯(lián)動的機制，及時果斷處置各種借“便捷性”之名的支付市場違規(guī)甚至違法對象、現(xiàn)象與行為，切斷和遏制其可能由局部引發(fā)全局的負面?zhèn)鞑バ?，進而使支付改革系統(tǒng)集成的過程、結果更為公平。

來源：上海證券報 作者：杜靜

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